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Historiquement, le crédit manager, dans sa politique de crédit, a toujours pris ses décisions sur la base d’éléments financiers. Aujourd’hui, la confidentialité des comptes sociaux l’oblige à revoir ses pratiques.

Dans les solutions à disposition du crédit manager pour connaître et suivre la solvabilité ou le comportement de paiement de ses clients, nous trouvons :

  • l’obtention par le commercial d’informations sur l’entreprise comme les bilans ou les chiffres clés. Pour ces informations, le processus de collecte et d’analyse des chiffres peut parfois s’avérer chronophage.
  • L’analyse des comportements de paiement issus des balances âgées sur les clients existants. L’utilisation qualitative de ces données permet de comprendre la manière dont le client honore ses factures. In fine, cela permet de négocier les conditions adéquates afin d’anticiper les éventuels retards de paiement.
  • la collecte et la veille d’information sur Internet tels que la presse généraliste et spécialisée en ligne, les sites internet des clients, les forums, les médias sociaux, les flux RSS (Netvibes, Alertinfo…), les agents d’alerte (Newzie sur Mozilla,..) ou les alertes à partir de mots clés (Google alertes). Dans la pratique, ces processus de collecte et de veille sont utiles ponctuellement sur un nombre de sociétés restreint car ils nécessitent de mettre en place une organisation spécifique et d’allouer du temps.
  • l’utilisation du score de défaillance interne et externe. Calculé par des algorithmes sur la base de séries statistiques, il permet de segmenter les risques et de définir des stratégies d’attribution de lignes de crédit. L’apport des technologies de type « machine learning», c’est-à-dire d’apprentissage automatique, permet dorénavant l’exploitation de scores dits de 3ème génération. Ces scores rendent possible l’analyse prédictive fine sur des modélisations innovantes intégrant des historiques de comportement sur plusieurs millions d’entreprises.
  • la surveillance des événements légaux de portefeuille clients telles que les procédures collectives issues des annonces légales. La procédure collective tels que le redressement judiciaire et la liquidation judiciaire directe organise le règlement du paiement des créances d’une entreprise en cessation de paiement.
  • la consultation de rapport d’analyse financière réalisé par des sociétés d’information sur les entreprises. En fonction des informations disponibles, ces rapports ont été conçus pour répondre au risque de solvabilité et de défaillance des entreprises. Ils permettent d’entamer ou de suivre sereinement une relation commerciale. On y trouve des éléments d’évaluation comme le score, l’avis de de crédit, les  annonces légales, la presse, les liens financiers, les impayés…
  • la réalisation d’enquête de solvabilité par des personnes rompues aux techniques d’interview de professionnels. Ces enquêtes apportent des éléments qualitatifs et quantitatifs recoupés avec d’autres sources privées. Pour les professionnels en charge de prendre des décisions de crédit, il est rassurant de s’appuyer sur une appréciation experte, la plus actualisée possible.
  • la couverture du risque par l’assurance-crédit à la carte pour les décideurs qui souhaitent ponctuellement sécuriser leur relation commerciale sur une ou plusieurs factures de tel ou tel client. Cette solution au cas par cas limite l’impact d’un impayé sur la trésorerie d’une entreprise avec une indemnisation pouvant aller jusqu’à 90% de la créance HT.

A travers cette palette de solutions, l’appréciation des risques d’une entreprise va bien au-delà des seuls éléments bilantiels. Ceux-ci représentent seulement une partie des éléments d’une analyse de solvabilité complète. Le positionnement sur le marché, les perspectives du secteur, la conjoncture macro-économique, la culture et les valeurs de l’entreprise concernant le respect des engagements économiques et sociaux… sont autant d’éléments nécessaires à une analyse de risque complète et de qualité.

Pour en savoir plus sur les règles de confidentialité des comptes annuels et leurs impacts, reportez-vous à nos articles :

 

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